БИЗНЕС БЛОГ

[Оксана]

​​​Что делать, если заказчик хочет кинуть вас на деньги?

Чтобы избежать таких ситуаций, лучше работать по договору и официально. Но все мы понимаем, что в нашей стране это не всегда возможно и удобно. Итак, что же делать, если вы оказываете услуги не по договору, честно выполнили свою работу, но клиент почему-то не хочет платить вам деньги – кормит завтраками или просто игнорит.

1. Для начала попробуйте действовать мирно. Освежите память человека, напомните ему, какой объем работы вы деля него сделали и какие это принесло результаты. Часто клиенты, которые пытаются откосить от оплаты, забывают весь процесс работы и договорённости, которые были вначале.

2. Если клиент находит отмазки в духе «а вот две недели назад вы мне в два часа ночи не ответили, зачем мне платить за такое отношение», нужно напомнить человеку, что работа все равно была выполнена, и любой труд должен быть оплачен.
⠀
3. Если и это не срабатывает, можно надавить на жалость. Напомнить, сколько сил вы вложили в проект, какую пользу ваша работа принесла заказчику, как вы старались сделать все правильно и вовремя и т.п.. В общем, вернуться к пункту один, но добавить больше эмоций.

4. Если все это не сработало, начинайте атаковать соцсети и каждый день требовать оплаты. Чаще всего, рано или поздно, люди сдаются и переводят деньги за выполненную работу.

Причины, по которым вам не хотят платить за выполненную работу, могут быть разными. Начиная от элементарной жадности и любви к халяве и заканчивая сверхзавышенными ожиданиями от результата. Чтобы обезопасить себя, имеет смысл брать предоплату или договариваться о поэтапном выполнении работ и оплате частями после выполнения каждого этапа.

[Оксана]

​Могу ли я начинать инвестиции сейчас? (чек лист)

Реалии рынка на сегодняшний день такие, что рынок дает хорошие возможности. Но к этим возможностям нужно подходить системно.

Очень часто начинающий инвестор задает себе вопрос: "А могу ли я начинать инвестировать именно сейчас?" А давайте проверим. Если все пункты ниже у вас выполнены, то да, можете начинать:

У вас есть необходимые знания по инвестированию. Вы знаете какие бывают инструменты инвестирования, знакомы с основными стратегиями и умеете делать торговый план.

У вас нет кредитов. Это мое стойкое убеждение, что инвестировать нужно начинать только на свои, не заемные средства. И нужно погасить все кредиты, чтобы ваше инвестирование было спокойным и комфортным и не зависело от кредитов

У вас есть подушка безопасности. Это сумма денег, которая вам необходима вам для проживания 3-6 месяцев без учета доходов.

У вас должна быть страховка. Каждый инвестор должен иметь полис страхования жизни и здоровья. Это важный момент. Через какое то время вы будете обладать активами от инвестиций, и они должны быть защищены.

Вы должны иметь активную дельту. Т.е. вы должны зарабатывать больше чем тратите. В начале, когда вы только начинаете инвестировать очень важна регулярность инвестиций, а это можно сделать только от активной дельты.

Вам удается откладывать на инвестиции не менее 10% от вашего бизнеса или заработка.

Вы ведете учет доходов и расходов. На первый взгляд не очень важный пункт, но поверьте если вы его не делаете примерно 10% трат у вас происходит зря. Тут вы научитесь оптимально использовать ваш бюджет.

Ваш портфель и инструменты в нем подобраны так, чтобы соответствовать вашему риск профилю. Инвестирование должно быть комфортным. И временные падения рынка вас не должны волновать.

У вас просчитан ваш план инвестиций. У вас есть понимание, что принесут вам инвестиции через 5 лет, 10 лет, и т.д. Другими словами у вас есть цель и горизонт инвестирования.

Если на все эти вопросы вы отвечаете "Да" - вам можно думать и начинать инвестиции. Если же какие то пункты требуют дополнительной проработки - то вам на данный момент лучше их сделать или обратиться пока к экспертам.

[Оксана]

​Где взять деньги на инвестиции?

Наилучшим источником средств для инвестиций служит дельта – разница между доходами и расходами.

Конечно, можно взять кредит или искать деньги в доверительное управление, но эти источники очень рисковые и требуют большой компетенции и опыта. Поэтому их рассматривать не будем.

Дельта = Доходы – Расходы

Если у вас отрицательная или около нулевая дельта, то есть всего два пути – увеличивать доходы или сокращать расходы.

При сокращении расходов не обязательно съезжать в лес и жить на натуральном хозяйстве. Однако, контроль и оптимизация ненужных расходов могут помочь их сократить. Вести расходы можно в многочисленных специализированных мобильных приложениях, excel/гугл таблицах или в обычной тетраде.

Благо, в современном мире большинство транзакций проходит по карте, которые имеют истории операций, поэтому на подсчет расходов можно выделять всего несколько минут в месяце.

Увеличивать доходы можно многими способами. Возможно, стоит сменить работу. Но такие кардинальные изменения многим не подходят. Не меняя работу, можно попробовать поговорить с начальством об увеличении вашей зоны ответственности и обязанностей на рабочем месте и, как следствие, зарплаты. Если и этот вариант не подходит, то стоит создавать собственные источники заработка. Изучить язык программирования, специализированную программу, например Photoshop или Excel, завести блог, устроиться репетитором в какой-либо области.

Естественно, в начале необходимо потратить время на обучения новым навыкам, пусть даже не один год.  Но когда-нибудь, заработок от дополнительной сферы деятельности в будущем, занимая только свободное от работы время, возможно, даже сможет превысить доход от основной работы.

[Оксана]

​​​ Самые распространённые стратегии инвестирования

Первые шаги в инвестировании каждый делает по-разному. Кто-то рискует, в надежде сразу получить большую прибыть. Но чаще всего, без наличия должного опыты, начинающий инвестор вместо спекулятивной, выбирает консервативную стратегию, входя в рынок малыми объёмами, чтобы приглядеться к инструментам, приобрести опыт и испытать свою удачу.

Дивидендная стратегия

Подходит для тех, кто не хочет создавать свой бизнес, постоянно следить за ним, вести налоговую и бухгалтерскую отчётность, следить за сотрудниками, работающими спустя рукава и т.д, но хочет купить готовый бизнес, не вдаваясь в подробности, как именно им управлять, и получать доход от этого бизнеса. 

Для реализации такой стратегии нужно найти несколько хороших компаний, которые стабильно платят дивиденды. Покопаться придётся серьёзно, чтобы выбрать лучших, купить надолго и не дёргаться, в случае кризисных явлений в стране. И не забывать о диверсификации и ребалансировке.

Облигационная стратегия

Приемлема для более коротких целей. Ее часто комбинируют вместе с ИИС типа А, чтобы увеличить доходность и выбирают самый безопасный вариант ИИС+ОФЗ. Для тех, кто боится инвестировать и предпочитает консервативный  подход или собирается  инвестировать  на срок до 3 лет – эта стратегия является отличным вариантом.
 
Для тех, кто посмелее, можно добавить корпоративные облигации, но лучше надёжных эмитентов первого или второго эшелонов, нежели из лизинговых или ломбардных компаний.

Пассивные инвестиции

Пригодится для накоплений на долгосрочные цели. Идеально для большинства инвесторов, поскольку занимает сравнительно мало времени. Для инвестиций достаточно небольшой суммы и реализовать можно самостоятельно, не отдавая дополнительные комиссии за управление портфелем.

При такой стратегии учитывается именно распределение активов, ведь от этого зависит более 90% доходности портфеля. Главное составить сбалансированный портфель из разных фондов и поддерживать их соотношение.

Со временем каждый инвестор находит для себя оптимальный вариант в соответствии со своим уровнем знаний, возможностями и той доходностью, на которую он претендует. Главное не забывайте, что инвестиции нужны для накоплений. Рынок обыграть невозможно, здесь слишком много и биржевых манипуляций, и событий, которые мы не в состоянии контролировать. Так что выбирайте то, что вам проще реализовать и то, в чём вы точно разбираетесь.

[Оксана]

​​​ Золотой стандарт

Почему же именно золото является стандартом измерения всех денег, а не любой другой эталон?

Исторически, для осуществления торговых операций необходима была всеобщая мера оценки стоимости. В качестве такой меры ранее использовались: меха, специи, ракушки, скот.

С развитием металлургической промышленности всеобщей единицей стоимости стали  слитки из металлов (медь, бронза, железо), а позже из серебра и золота. Золото стало всеобщим эквивалентом стоимости из-за своих особенных физических свойств.

Великий колумбийский химик Санат Кумар говорил, что эталон стоимости, чтобы стать аналогом премиум валюты, должен отвечать 4-м основным качествам:

 Нельзя использовать газ, поскольку им неудобно совершать обмен.

 Эталон должен быть устойчив ко времени и не подвергаться коррозии.

 Эталон должен быть безопасным и не обладать радиоактивными свойствами. Например, конкуренты в лице актинид и лантанид данному требованию не удовлетворяют.

 Ограничение возможности добычи. И где бы вы не добыли золото, оно будет всегда обладать одними и теми же качествами.  Подвержена изменениям лишь его чистота.

Осталось только несколько элементов, соответствующие этим требованиям: палладий, платина, серебро и золото.

Серебро быстро окисляется и тускнеет. Палладий был обнаружен в 19-м веке и не мог принимать участие в торговле ранних веков. У платины очень высокая температура плавления - ее способны создать только современные плавильные печи.

Таким образом, на роль торгового стандарта претендовало только золото. Оно твердое, но податливое, его можно разделить без потери стоимости, не вступает в реакции, не окисляется и не ржавеет, безопасно и не может вас убить. Именно благодаря своим свойствам золото по-прежнему остаётся альтернативой бумажным деньгам и даже в современных условиях является надежным защитным активом.

[Оксана]

​​​ Падающие ножи

Термин “падающий нож” пришел с фондового рынка, который в долгосрочной перспективе только растет, однако иногда на нем случаются резкие падения, пугающие инвесторов. И дающие сомнения.

С одной стороны, основной постулат инвестора – купить дешево. Если цена резко и сильно упала – это ведь дешево? Но цена упала очень резко – вдруг она продолжит падать? Тогда покупка окажется уже недешевой.

Как это происходит на практике

Если Вы покупаете акции, которые резко понижаются в стоимости, Вы делаете так в надеждах, что она отскочит вскоре после того, как Вы купите ее. Опасность в попытке поймать падающий нож состоит в том, что акции продолжат понижаться, заставляя Вас потерять деньги на все более и более ничего не стоящих инвестициях.

Фраза - метафора, основанная на идее, что, если Вы буквально пытаетесь поймать падающий нож, можно порезать руку.

[Оксана]

​​​3 условия, при которых вложения в акции перестают быть такими рискованными

Если соблюдать следующие простые условия, можно значительно обезопасить свой портфель, уменьшить потери и выйти на хорошую и регулярную доходность на фондовом рынке.

Не играйте на бирже

90% частных инвесторов на фондовом рынке — это спекулянты, которые пытаются сыграть на повышениях или понижениях стоимости акций. Но настоящее инвестирование не имеет ничего общего с игрой на бирже.

Изучите бизнес компании, которой собираетесь владеть. Стабильно ли она приносит прибыль? Какие имеет планы на будущее? Есть ли у нее долги? Сколько она платит налогов? Что сулит ей отрасль, в которой она работает?

Выберете правильную стратегию, которая соответствует вашему риск-профилю и целям. Стратегию, которая будет работать на вас. И тогда вас не будут волновать сиюминутные колебания цены — на долгосрочной перспективе вы всегда будете выигрывать. И все, что вам понадобится — это незначительно корректировать портфель раз в месяц или в несколько, чтобы сбалансировать процентное соотношение активов.

Диверсифицируйте портфель

🗂 Диверсификация — это лучший друг инвестора. Не делайте ставку на одну компанию, даже если она очень вам нравится или вы хорошо знакомы с ее бизнесом. Подумайте: каково будет, если ее акции упадут на 10, 20, 30, 50%? А если котировки никогда не отыграют потери?

Никогда не устану повторять, что портфель должен быть диверсифицирован по активам, инструментам, отраслям и странам. Если вы покупаете одну компанию, вы берете на себя не только риски компании, но и отрасли, в которой она работает, валюты, которую использует, и страны, в которой работает.

Инвестируйте регулярно

Как показывает практика, это условие — самое сложное. Потому что для него нужна дисциплина. Я часто сталкиваюсь с тем, что люди охотно вкладывают деньги в фондовый рынок — пока он растет. А когда портфель начинает падать, они борятся с желанием все продать или держат деньги на депозитах, потому что боятся за свои средства.

Поверьте, на долгосрочном горизонте регулярные вложения могут творить чудеса с вашим благосостоянием. Не ждите подъема или спада рынка — просто инвестируйте каждый месяц, минимум 10% от своего активного дохода.

[Оксана]

​​​Ипотека или аренда: разбираем за и против давно наболевшей темы

Как говорил Воланд в произведении «Мастер и Маргарита», «квартирный вопрос испортил москвичей». Испортил ли — не знаю, но волнует он их точно. Да и не только москвичей — многих россиян и каждого четвертого моего клиента.

Брать квартиру в ипотеку или арендовать жилье, однозначно я не отвечу. По той причине, что все люди разные, у всех разное финансовое положение, предпочтения и ситуация. Но я рассмотрю несколько параметров, которые влияют на принятие решения. Надеюсь, это поможет вам разобраться в вопросе.

Ключевая ставка Центробанка

Если она снижается, то ставка по кредитам снижается вслед за ней. Сейчас в России установлена минимальная за все время ключевая ставка — 4,25%. По этому параметру брать ипотеку сейчас выгоднее, чем еще пару лет назад.

Возникает вопрос, как долго продержится ставка на этом уровне. Однозначного ответа нет, но аналитики предполагают, что в течение 2021 года ставки будут сохраняться на минимальных значениях. Столько времени минимум понадобится экономике, чтобы восстановиться от последствий пандемии. А в случае, если ставки опустятся еще ниже, всегда можно рассмотреть рефинансирование.

Размер выплат

Размер выплат по ипотеке всегда фиксированный — на какую ставку заключили договор, так и будет до конца срока. Стоимость аренды жилья неизбежно растет в зависимости от инфляции и пожеланий арендодателя. С этой точки зрения ипотека выглядит более привлекательной.

Доходность накоплений

Этот параметр актуален для тех, кто думает: взять ипотеку сейчас или копить деньги еще 2-3 года, арендуя квартиру. В краткосрочной перспективе копить вам позволят только консервативные инструменты: депозиты и облигации. В рисковые я рекомендую вкладываться только на более долгий срок.

Но доходность консервативных инструментов сейчас минимальная - из-за низких процентных ставок ЦБ. В этом случае лучше взять ипотеку сейчас. За 1-3 года консервативного инвестирования доходность не превысит процент по ипотеке.

Стабильность доходов

Если ваши доходы стабильны, то вы можете рассчитывать на лучшие условия по ипотеке. Если они официальны, то вы сможете документально подтвердить их просадку и претендовать на отсрочку платежей. Если у вас так — это дополнительный плюс в сторону ипотеки.

Если доходы не стабильные, но все еще официальные — это тоже говорит в пользу ипотеки, потому что вы все равно сможете претендовать на отсрочку платежей в случае снижения или потери дохода.

Если доходы неофициальные и нестабильные, это плюс в сторону аренды, потому что ипотеку вам могут дать по высокой, невыгодной ставке.

Соотношение платежей по аренде и ипотеке

Определитесь, в какой квартире вы хотели бы жить: в каком районе она будет находиться и сколько комнат иметь. После этого посчитайте, сколько примерно будет стоить аренда такой квартиры и во сколько обойдется ежемесячный платеж по ипотеке с учетом тех накоплений, которые у вас есть.

Приведу примерные цифры, чтобы вы смогли подставить свои и рассчитать все для себя. Предположим, однокомнатную квартиру за 5 миллионов рублей можно арендовать примерно за 20-30 тысяч рублей. Если вы возьмете ипотеку на 5 миллионов на 20-30 лет, то ежемесячный платеж будет составлять около 40-45 тысяч.

Возникает вопрос: насколько для ваших доходов ощутима разница между ежемесячным платежом по ипотеке и стоимостью аренды? Если аренда сильно дешевле, то это плюс в сторону аренды. Если разница несущественная или суммы практически совпадают, то это плюс в сторону ипотеки.

Место жительства

🏘 Последнее и самое важное: точно ли вы определились с местом, метражом и параметрами квартиры, которая вам нужна?

Недвижимость — неликвидный продукт, и будет сложно продать ее в будущем. К тому же, цены могут упасть и вы потеряете в результате продажи.

Если вы все еще не знаете, отложите покупку на потом. Лучше вкладывайте накопления в фондовый рынок. Когда придет время, купите квартиру без ипотеки и лишних кредитов.

[Оксана]

​Зачем нужна финансовая подушка безопасности и где ее хранить?

Не устаю повторять о важности финансовой подушки безопасности. Она должна состоять из такого количества денег, на которые можно прожить от нескольких месяцев до полугода в случае полной или частичной потери доходов или иной незапланированной ситуации.

Залезать в финансовую подушку безопасности и тратить ее средства на «хотелки» — новую одежду, гаджеты, развлечения не рекомендую. Она нужна для страховки — в случае непредвиденных расходов.

Зачем нужна подушка безопасности?

Не ничего в мире более постоянного, чем перемены. Будьте к ним подготовленными.

Даже если вы 15 лет работаете на одной работе, всегда есть риск, что в кадрах случатся перестановки и вас перебросят на другую должность, сократят или уволят. Если есть накопления, можно спокойно искать новую работу — изучить рынок, ходить на собеседования, отдохнуть от прошлой работы, выбрать то место, которое нравится.

Если искать работу торопясь, получится устроиться не туда, куда нравится, а туда, куда быстрее возьмут. Такой подход влечет за собой потери в зарплате и недовольство работой — ведь вы ее не выбирали.

У всех есть риск временной потери нетрудоспособности. Здоровье нужно беречь смолоду, но иногда случается, что оно сдает позиции. В некоторых профессиях даже переломы ноги или руки могут стать причиной временного ухода от дел.

Подушка безопасности выручит, если что-то случится с родными и близкими. Все мы желаем им только самого лучшего, поэтому нужно быть готовым к любой ситуации.

Подушка безопасности станет гарантом того, что всегда можно остановиться. Уволиться с работы, если она перестала устраивать, и найти новую. Позволить себе не работать какое-то время, чтобы начать свое дело. Переехать в другой город, если возможности старого исчерпаны.

Кому в первую очередь нужно иметь подушку безопасности?

В первую очередь деньги нужно откладывать тем, от чьего финансового состояния зависят другие люди: несовершеннолетние дети, престарелые родители или другие члены семьи.

Также подушку важно иметь тем, у кого есть кредиты. В случае потери дохода резерв поможет закрывать ежемесячные платежи и без стресса пережить сложные времена.

Где хранить деньги?

Лучше всего хранить накопления на банковском депозите, накопительном счете или на дебетовой карте с процентами на остаток. Первое условие подушки — она должна быть ликвидной. То есть деньги с нее можно снять в любой момент. Будьте внимательны: не все банковские вклады предусматривают эту опцию. Иногда снять средства досрочно можно только уплатив комиссию или лишившись раннее начисленных процентов.

Деньги не рекомендуется хранить дома, в наличных. Инфляция со временем обесценит их. Проценты по банковским продуктам минимизируют эти потери.

Подушку безопасности стоит хранить в той валюте, какой вы ежедневно пользуетесь. Не стоить хранить накопления в долларах, если вы живете в России и 100% расчетных операций совершаете в рублях. Если срочно понадобятся деньги, это может подтолкнуть вас поменять валюту по невыгодному курсу. Если вы завязаны на двух валютах, то накопления стоит хранить в них же, пропорционально расходам.

Как накопить на подушку безопасности?

Классический способ — всегда откладывать 10% от дохода. Если не получается отложить больше — пусть будет хотя бы небольшая сумма. Если вы живете на 100% дохода, то, скорее всего, сможете прожить и на 90%, без потери качества жизни.

На подушку безопасности можно откладывать все незапланированные доходы. Как минимум — бонусы по кэшбэкам и проценты на остаток с карт. Максимум — премии и доходы со случайных подработок.

[Оксана]

​​Сплит акций

Дробление или сплит акций – это увеличение количества ценных бумаг компании-эмитента, обращающихся на рынке, путем снижения их стоимости при неизменной капитализации. Простыми словами сплит – это и есть дробление акций.

Для чего нужен сплит

Целью дробления акций обычно является сделать более доступными слишком подорожавшие акции, чтобы в торговле могло принимать участие большее количество трейдеров.

Как происходит сплит

Представим, что инвестор владеет одной акцией стоимостью 100 долларов. Компания принимает решение произвести сплит в соотношении 2:1. Это значит, что у инвестора теперь будет не одна, а две акции по 50 долларов каждая.

Что изменилось? Поскольку количество акций возросло у всех инвесторов, доля владения компанией каждого из них осталась неизменной. Если эта доля до сплита составляла 1%, то тот же процент останется у инвестора и после дробления акций. Неизменной останется и общая стоимость ценных бумаг — в нашем примере две акции по 50 долларов равны первоначальным 100 $.

Что же тогда поменялось? А поменялась то, что акции по пониженной стоимости стали более доступны для других инвесторов. Говоря в рыночной терминологии, ожидается рост их ликвидности.

Примеры дробления акций

В 2020 году Tesla объявила о сплите в соотношении 1:5. Это значит, что акционеры к каждой акции получили еще 4 дополнительно, а цена акции стала меньше в 5 раз. Apple провела сплит 1:4, то есть к каждой акции добавилось еще 3, а их цена уменьшилась в 4 раза.⠀